嘿，小伙伴们！是不是经常听说“房子是固定资产”，但手里捏着房贷合同的时候，总觉得这资产好像被“封印”了？最近好多朋友问我：“我家房子还在还贷款呢，还能拿它再贷点钱出来周转吗？”答案是——能！但这事儿可不是拍脑袋就能办的，里面的门道可不少，今天咱们就来好好扒一扒“二次抵押贷款”这回事儿！

一、什么是二次抵押贷款？

简单说，就是你已经用房子做过一次抵押（比如办了房贷），现在还想再用这套房子抵押一次，从银行或其他机构借钱。这就好比你有个价值100万的房子，已经抵押了50万，现在房子升值到150万，那剩下的100万（150万-50万）里，可能还能再抵押出一部分钱来。

二、想办二次抵押，得满足啥条件？

不是所有有房贷的房子都能办二次抵押，银行和机构也是有“门槛”的，主要看这几点：

• 房子得有剩余价值：这是最核心的！也就是说，房子现在的评估价减去你还没还完的房贷，得有剩余的额度。比如房子值200万，你还有100万房贷没还，那剩余价值就是100万，银行可能会按这个剩余价值的一定比例（比如50%-70%）给你放贷。
• 房贷还款记录要好：你之前还房贷的记录得“干干净净”，不能有逾期，不然银行会觉得你还款能力有问题，不敢借给你。
• 房本在手：大部分情况下，你得有房产证原件，因为办理抵押登记需要用到。
• 信用要好，有还款能力：你的个人征信报告里不能有太多不良记录，同时要有稳定的收入来源，证明你能还得上这笔新的贷款。
• 房子类型有限制：一般来说，商品房、商铺、写字楼这些能上市交易的房产比较好办，像小产权房、经济适用房（没满年限的）这类可能就比较难。

三、二次抵押贷款能贷多少钱？利率高不高？

能贷多少钱，主要看房子的剩余价值和银行的政策。一般来说，贷款额度=（房子当前评估价-未还房贷余额）×抵押率（通常50%-70%）。比如剩余价值100万，抵押率60%，那最多能贷60万。

至于利率，通常会比第一次房贷高一些，具体多少，不同银行、不同地区、不同个人资质，利率都可能不一样。有的可能跟LPR挂钩，有的可能是固定利率，这个得具体去问银行。

四、去哪里办二次抵押贷款？

主要有两个渠道：

• 银行：大银行的优点是利率相对低，安全可靠，但审批流程可能比较慢，要求也比较严格。
• 非银行金融机构：比如一些贷款公司、典当行等，它们的审批可能快一些，对资质要求相对宽松，但利率通常会比银行高不少，大家选择的时候一定要擦亮眼睛，找正规的机构，避免碰到“高利贷”或者“套路贷”！

五、二次抵押贷款的流程是怎样的？

流程可能比第一次办房贷简单点，但也少不了这几步：

1. 咨询评估：先去银行或机构咨询，了解他们的政策，然后让专业的评估公司给房子做个评估，看看值多少钱，还能贷多少。
2. 提交材料：准备好身份证、户口本、房产证、婚姻证明、收入证明、第一次抵押贷款的合同、还款记录等材料，提交给银行或机构。
3. 审核审批：银行或机构会对你的材料、信用、还款能力等进行审核，这个过程可能需要几天到几周不等。
4. 签合同、办抵押：审核通过后，就可以签贷款合同了，然后去不动产登记中心办理二次抵押登记手续，把房子的第二顺位抵押权给银行或机构。
5. 放款：抵押登记办好后，银行或机构就会把钱打到你指定的账户上。

六、常见问题解答（FAQ）

Q1：我正在还房贷，还能办二次抵押吗？
A：只要你的房子有剩余价值，还款记录良好，信用也没问题，通常是可以的。

Q2：二次抵押贷款的期限一般是多久？
A：期限通常比第一次房贷短，可能是1-10年，具体看银行或机构的规定。

Q3：如果我还不上二次抵押贷款的钱，房子会怎么样？
A：如果还不上钱，银行或机构是有权通过法律途径拍卖你的房子的。而且，第一次抵押的银行会优先得到还款，剩下的钱才会给第二次抵押的机构。所以，借钱之前一定要想清楚自己的还款能力！

Q4：二次抵押和“转按揭”是一回事吗？
A：不是哦！转按揭是把原来的房贷转到另一家银行，可能是为了更低的利率；而二次抵押是在原来房贷的基础上，再增加一笔新的抵押贷款。

Q5：办理二次抵押需要把第一次的房贷还清吗？
A：不需要！这就是二次抵押的特点，不用结清原有的房贷，直接在剩余价值上做抵押。

七、结论

总的来说，有房贷的房子是可以办理二次抵押贷款的，这对于需要大额资金周转的朋友来说，确实是一个可以考虑的融资方式。不过，它也不是“免费的午餐”，有优点也有风险。优点是不用卖房子就能拿到钱，手续相对灵活；但缺点是利率可能较高，还款压力会增大，如果还不上钱，房子还有被拍卖的风险。

所以，在决定办二次抵押之前，一定要仔细评估自己的财务状况和还款能力，货比三家，多咨询几家银行和机构，了解清楚利率、 fees、还款方式等各种细节。最重要的是，要选择正规的金融机构，避免踩坑！记住，借钱容易还钱难，一定要量力而行，别让房子这个“家”变成你的负担哦！